Pagamento instantâneo: quais as mudanças no universo financeiro?

A chegada do pagamento instantâneo proposto pelo Banco Central traz novas possibilidades para a população e um grande impacto sobre o setor financeiro

Nos últimos meses, um debate relevante tem aquecido a indústria financeira e de pagamentos. Estamos falando do PIX, conceito criado pelo Banco Central para designar toda uma onda de possibilidades em torno do modelo de pagamento instantâneo.

Para termos uma ideia, segundo números divulgados no Jornal Valor Econômico, a expectativa é de que o PIX movimente, em média, R$ 13 trilhões por ano em transações só no Brasil, gerando oportunidades tanto para as fintechs quanto para as instituições tradicionais atuantes no universo financeiro.

Não à toa, os cinco maiores bancos do país (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil) fizeram adesão ao modelo de pagamento instantâneo – o qual, por sua vez, já começou a receber cadastros de consumidores interessados a partir deste mês de outubro.    

O que é e como funciona o pagamento instantâneo

Mas como irá funcionar esta nova sistemática e quais os principais benefícios do pagamento instantâneo? 

Em linhas gerais, o PIX compõe o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), por meio do qual será possível realizar pagamentos, receber e transferir dinheiro em poucos segundo, em qualquer horário do dia e durante todos os dias do ano – independentemente de feriados ou finais de semana.

O modelo foi criado pelo Banco Central para atender a 4 diretrizes centrais: 

• Disponibilidade – todos os dias da semana, em qualquer horário;
• Conveniência – levando em conta o desenho de uma experiência centrada no cliente;
• Segurança – para a proteção dos dados de usuários;
• Multiplicidade – para levar em conta os diferentes cenários de uso do PIX;
• Velocidade – transações realizadas em segundos.

Vale salientar que o PIX contará com uma estrutura de plataforma, no qual as transações ocorrerão diretamente entre os usuários (pagadores e recebedores de quantias), sem a necessidade de um intermediário que gerencie este fluxo financeiro; fator este que, consequentemente, reduzindo os custos e a burocracia dos pagamentos.

Em termos de benefícios para os usuários, uma série de pontos interessantes podem ser listados, incluindo:

• Redução de custos: Para os usuários finais (pessoas físicas), o pagamento instantâneo será totalmente gratuito;

• Democratização: Esta abertura, por sua vez, ampliará a democratização de serviços financeiros no país;

• Segurança: Por contar com protocolos de proteção do Banco Central do Brasil, o PIX consiste em uma plataforma que garante toda a segurança para os usuários efetuarem transações;

• Disponibilidade e maior agilidade: graças a perspectiva de disponibilidade 24/7, o pagamento instantâneo trará maior agilidade e facilidade para as transações financeiras;

• Disrupção e competitividade: por fim, graças a todos os avanços do PIX, teremos, verdadeiramente, uma disrupção da indústria financeira, aumentando a competitividade do setor e a oferta de novos serviços para os consumidores do país.

Quais as principais mudanças e como o PIX está sendo implementado no Brasil?

Em termos de implementação, vale reforçar que o sistema de pagamento instantâneo foi normatizado pela comunicação nº 32.927, de 21 de dezembro de 2018, do Banco Central do Brasil (comunicação esta que foi atualizada que agosto de 2019).

Conforme frisamos acima, consumidores e bancos já podem aderir ao PIX, o qual já conta com 140 instituições financeiras cadastradas e deve entrar em vigor efetivo já no próximo mês de novembro. 

Em termos de mudanças propostas, basta pensar, por exemplo, que para realizar uma transferência via DOC ou TED, o usuário precisa conhecer uma série de dados do recebedor e fazer a transação em dias úteis dentro do expediente bancário; com o pagamento instantâneo, basta fazer a leitura de QR Codes ou das Chaves de Segurança enviadas pelo recebedor, podendo ser iniciado em qualquer dia e horário. 

Além disso, no PIX, tanto os pagadores quanto os recebedores são notificados sobre uma transação; opção esta que, a rigor, não é disponibilizada nos TEDs ou DOCs. 

Pensando no terreno dos pagamentos, o modelo é semelhante: para efetivar um pagamento, o usuário precisa apenas ler QR Codes, sendo notificado após o fim da transação – em um pagamento via boleto, por exemplo, o valor só é disponibilizado após um período de até três dias úteis, sem que haja qualquer notificação padrão.

Os consumidores poderão ainda utilizar o celular para os pagamentos no dia a dia, no lugar dos cartões tradicionais de crédito e débito.  

PIX e indústria financeira: impactos, desafios e oportunidades para o setor?

Mas quais as transformações que o pagamento instantâneo poderá trazer, especificamente, para o setor financeiro no Brasil? De pronto, especialistas preveem, no terreno de médio/longo prazo, um aumento da competitividade entre bancos e fintechs, que terão de diversificar seus serviços e oferecer novas opções para os usuários, tendo em vista a infraestrutura tecnológica do PIX.

Dentro deste cenário, os consumidores buscarão alternativas de pagamento cada vez mais ágeis, inteligentes e que lhe deem mais mobilidade interbancária, sobretudo levando em conta o processo de Open Banking, que facilita a troca de dados entre instituições financeiras, mediante a autorização dos usuários.

Um desafio importante, neste sentido, será capitalizar estes novos paradigmas de experiência, uma vez que os modelos tradicionais de pagamento seguem entre as principais fontes de ganhos dos bancos – a Morgan Stanley estimou que, em 2019, as instituições financeiras ganharam mais de 7 bilhões só com a emissão de boletos e os processamentos de DOCs e TEDs. 

Apesar destes desafios, os bancos já vem se preparando para esta transformação digital e, os investimentos em infraestrutura e tecnologia podem abrir todo um terreno de oportunidades tanto para as instituições tradicionais, como para as fintechs, que devem aproveitar o momento para construir plataformas de pagamento instantâneo dinâmicas e que gerem valor para os clientes visando a fidelização destes usuários.

Além disso, é importante observar que, para que o PIX atinja de modo extensivo a população brasileira, será necessário todo um processo de transformação cultural, para que a sociedade conheça, de fato, os benefícios deste modelo e os cidadãos se sintam seguros para utilizá-lo.

Em outras palavras: o pagamento instantâneo tende a trazer mudanças significativas na forma como o brasileiro realiza transações financeiras no dia a dia.

Para desenhar oportunidades em torno desta transformação, os bancos precisarão investir em inovação e entender as novas demandas de um consumidor que, de modo cada vez mais incisivo, busca por comodidade e novas experiências.